Cómo elegir el mejor préstamo hipotecario

Sabemos que adquirir una casa puede ser una de las decisiones financieras más importantes de tu vida. Pero para muchos, conseguir un préstamo hipotecario puede resultar abrumador y confuso. ¿Te sientes perdido en el proceso de solicitud de un préstamo hipotecario? ¿Te preocupa no elegir el mejor préstamo para ti y terminar con una carga financiera difícil de manejar?

No elegir el mejor préstamo hipotecario puede tener consecuencias financieras graves y duraderas. Puedes terminar pagando intereses excesivos y cargos ocultos que aumenten el costo de tu hipoteca. También puedes terminar con un pago mensual que no puedas manejar, lo que puede afectar tu calidad de vida y tus planes futuros. No permitas que el proceso de solicitud de un préstamo hipotecario te lleve a tomar una decisión equivocada que pueda afectar tu futuro.

Existen pasos clave para elegir el mejor préstamo hipotecario y hacer realidad tu sueño de tener una casa propia. A lo largo de este artículo, exploraremos los pasos clave para obtener un préstamo hipotecario, desde la preparación hasta la firma del contrato ¡Continúa leyendo para saber más!

¿Qué es un préstamo hipotecario?

Un préstamo hipotecario es una forma de préstamo a largo plazo que se utiliza para comprar una propiedad inmobiliaria. El tomador del crédito recibe una cantidad de dinero del prestamista que debe ser devuelta en cuotas regulares, junto con los intereses correspondientes. La cantidad de dinero prestada generalmente es una fracción del valor de la propiedad, y el préstamo se paga durante un período de tiempo pactado.

La propiedad adquirida se utiliza como garantía del préstamo, lo que significa que si el prestatario no puede cumplir con los pagos del crédito, el prestamista puede recuperar la propiedad para cubrir su inversión.

Hipotecas constituidas sobre viviendas. Interanual Enero 2023 (fuente INE Instituto Nacional de Estadísticas)

Check list que debés hacer antes de solicitar un crédito hipotecario

1. Revisar y mejorar tu historial crediticio
   
2. Antes de solicitar un préstamo hipotecario, es crucial revisar tu historial crediticio. Puedes obtener tu informe de crédito de las agencias de crédito principales en tu país. Asegúrate de que no haya errores y, si los encuentras, corrígelos antes de iniciar el proceso.
   Para mejorar tu historial crediticio, asegúrate de pagar todas tus deudas a tiempo y no solicitar nuevos créditos innecesariamente.
3. Ahorrar para el pago inicial
   Los prestamistas generalmente requieren un pago inicial para el préstamo hipotecario. Este pago inicial puede variar entre un 15% y un 35% del precio de la propiedad, dependiendo del tipo de préstamo y del perfil crediticio del solicitante.
   Ahorrar para el pago inicial es fundamental, ya que puede mejorar tus posibilidades de aprobación y reducir el monto total del préstamo.
4. Evaluar tu capacidad de endeudamiento
   Antes de solicitar un préstamo hipotecario, es crucial evaluar tu capacidad de endeudamiento y cuál es el plazo que mejor se adapta a tus necesidades financieras. Para ello, es fundamental tener en cuenta el ingreso mensual, los gastos fijos, deudas actuales para determinar cuánto puedes permitirte pagar por una hipoteca cada mes.
   Una herramienta útil para calcular el plazo y las cuotas mensuales de un préstamo hipotecario es el simulador de préstamos, que está disponible en la mayoría de las páginas web de los bancos y prestamistas.  Esta herramienta te permitirá ingresar la cantidad de dinero que necesitas, el plazo en el que quieres pagar el préstamo y la tasa de interés ofrecida por el prestamista. Así sabrás cuánto destinarás todos los meses para el pago de tu cuota hipotecaria, si el monto es demasiado alto para tu presupuesto, puedes intentar ampliar el plazo para reducir el monto de las cuotas mensuales.
   Una regla general es que la cuota mensual de la hipoteca no debe superar el 30-35% de tus ingresos mensuales netos.
5. Comparar ofertas de préstamos hipotecarios
   No todos los préstamos hipotecarios son iguales. Es esencial comparar las ofertas de diferentes bancos y entidades financieras. Presta atención a la tasa de interés, el tipo de interés (fijo, variable o mixto), la duración del préstamo, los costos adicionales y las condiciones de amortización anticipada.
   Hay herramientas y sitios web que te permiten comparar diferentes ofertas de préstamos hipotecarios de forma rápida y sencilla para que puedas ver las diferentes opciones de préstamos hipotecarios que se ajusten a tus necesidades.
6. Preparar la documentación requerida
   Los prestamistas solicitarán una serie de documentos para evaluar tu solicitud de préstamo hipotecario. Algunos de estos documentos pueden incluir:
7. -Identificación oficial
   -Comprobante de ingresos
   -Declaraciones de impuestos
   -Estados de cuenta bancarios
   -Historial crediticio
   -Información sobre la propiedad que deseas comprar
   Asegúrate de tener todos los documentos necesarios antes de iniciar el proceso de solicitud.
8. Solicitar la pre aprobación de la hipoteca
   La pre aprobación es un proceso en el cual el banco o entidad financiera evalúa tu situación financiera y te indica cuánto estarían dispuestos a prestarte. Solicitar una pre aprobación te dará una idea clara de cuánto puedes permitirte gastar en una propiedad y te permitirá buscar casas dentro de tu rango de precios

Principales factores a tener en cuenta a la hora de solicitar una hipoteca

Uno de los procesos más tediosos a la hora de solicitar una hipoteca es  comparar las diferentes ofertas de bancos. Para ello, es crucial tener en cuenta ciertos factores clave que pueden afectar significativamente tus condiciones de préstamo y tus finanzas a largo plazo. Para que te sea más fácil, el equipo de Reental ha realizado  una lista de los principales factores a considerar:

Tipo  de interés: 

El tipo de interés es uno de los factores más importantes a tener en cuenta al comparar hipotecas. Una tasa de interés más baja puede generar ahorros significativos a lo largo del tiempo

Asegúrate de comparar el tipo de interés nominal (TIN) y el tipo de interés anual equivalente (TAE), ya que este último incluye las comisiones y gastos asociados al préstamo. El Euribor es el índice más utilizado como referencia en los préstamos hipotecarios para calcular la revisión de los tipos de interés variable

Actualmente (abril 2023), en los tiempos de inflación que vivimos el Euribor está alrededor del 3,5%. Puedes ver su evolución aquí.

Tipo de hipoteca:

Escoger el tipo de hipoteca es una decisión fundamental para tus futuras finanzas. Resumidamente, podemos decir que actualmente en el mercado tenemos:

Una hipoteca fija, aquella en la que se aplica el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Te proporcionan estabilidad en tus pagos mensuales a lo largo del tiempo.

Una hipoteca variable, al contrario que la anterior, tiene un tipo de interés compuesto por un tipo de referencia, que suele ser el euríbor, más un diferencial fijo, y  pueden ofrecer ahorros si las tasas de interés del mercado disminuyen o, lo contrario, grandes gastos si los tipos estás muy alto

Por último, tenemos las hipotecas mixtas que combinan las dos anteriores ofreciendo los 10 primeros años a interés fijo y los últimos 10/20 a variable.

Plazo del préstamo: 

El plazo del préstamo hipotecario afecta tanto la cantidad de la cuota mensual como el costo total del préstamo a lo largo del tiempo. Un plazo más corto implica pagos mensuales más altos, pero un menor costo total. Un plazo más largo reduce la cuota mensual, pero aumenta el costo total debido a los intereses acumulados durante un período más largo.

Para decidir qué plazo de amortización se adapta mejor al perfil del comprador, este debe realizar un análisis de su solvencia económica y de su capacidad de endeudamiento. Desde Reental recomendamos nunca superar el 30% de los ingresos

Comisiones y gastos: 

Debes evaluar las comisiones y gastos asociados al préstamo hipotecario, como los costos de apertura, los gastos de notaría, los honorarios del tasador, entre otros. Todos estos costos pueden variar de una entidad a otra y pueden afectar significativamente el costo total del préstamo hipotecario.

Condiciones de amortización anticipada:

Evalúa las condiciones de amortización anticipada en cada oferta de préstamo. Algunos bancos cobran una comisión si decides realizar pagos anticipados o cancelar la hipoteca antes del vencimiento del plazo. Compara las condiciones y selecciona la opción que te brinde mayor flexibilidad en caso de que desees reducir tu deuda antes de tiempo.

Requisitos de vinculación: Algunos bancos ofrecen mejores condiciones si contratas productos y servicios adicionales con ellos, como cuentas bancarias, seguros, tarjetas de crédito, entre otros. Considera si estas condiciones de vinculación son convenientes para ti y si los productos adicionales ofrecen beneficios reales.

Otros factores a considerar antes de firmar tu préstamo hipotecario

Antes de firmar un préstamo hipotecario, es importante considerar otros factores que pueden tener un impacto significativo en el costo total del préstamo y la tranquilidad financiera de tu hogar, como en muchos casos el seguro de hogar y el seguro de vida, ya que en caso de fallecimiento del titular del préstamo o incapacidad total y permanente, estos seguros cubren los posibles daños o siniestros que puedan ocurrir en la propiedad.

Contraofensiva: no tengas miedo de negociar con el banco para obtener mejores condiciones. Si has encontrado una mejor oferta en otro banco, puedes presentarla al banco que te ha hecho la oferta para que te haga una contraofensiva. Muchas veces, el banco estará dispuesto a mejorar las condiciones para ganar tu negocio. Además podrás negociar algunos aspectos del contrato como los Gastos de cancelación anticipada y saber el costo de esta penalización antes de firmar el contrato. O bien, pactar un pago inicial más bajo.

Conclusión
En síntesis , elegir el mejor préstamo hipotecario no es una tarea fácil, ya que hay muchos factores a considerar y comparar. Sin embargo, con las herramientas adecuadas y la información necesaria, puedes tomar una decisión informada y conseguir un préstamo que se adapte a tus necesidades y posibilidades financieras. Si actualmente no puedes acceder a un crédito hipotecario debido a las altas tasas de interés, Reental te ofrece la oportunidad de invertir desde 100€ de manera flexible y segura hasta que encuentres una tasa atractiva que se adapte a tus necesidades. Además, si prefieres no pasar por el proceso de elegir un préstamo hipotecario, Reental te acerca al mundo de la inversión inmobiliaria de manera simple y eficaz, sin que debas preocuparte por la gestión de la propiedad. En definitiva, Reental es una opción ideal para aquellos que buscan crecer su capital y adentrarse en el sector inmobiliario de una manera innovadora y accesible como es la tokenización inmobiliaria.

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